Devriez-vous cosigner un prêt immobilier pour un ami… ou vos enfants ? Même si vous avez la chance d’être vous-même propriétaire, cela ne signifie pas que vos enfants ou vos proches assortis peuvent facilement suivre vos traces – du moins, pas sans aide. Une façon d’aider les acheteurs de maison qui ne remplissent pas les conditions requises pour obtenir un prêt immobilier ? En obtenant que quelqu’un d’autre – comme vous, cher lecteur- soit cosignataire.
En bref, lorsque vous cosignez un prêt immobilier, cela signifie que s’ils ne peuvent pas payer leurs cotisations mensuelles, le prêteur s’attendra à ce que vous crachiez l’argent à la place.
C’est une bonne idée.
C’est une idée noble, aider quelqu’un à acheter une maison. Mais aussi, bien sûr, une idée effrayante. Il n’est pas surprenant que de nombreux cosignataires soient des parents qui font ce que font les parents : mettre leur propre bien-être financier de côté pour aider leurs enfants à emménager dans une maison.
Dans ce cas, il n’y a pas de raison de s’inquiéter.
Mais soyons clairs ici : Les risques lorsque vous cosignez un prêt immobilier sont énormes. Certains d’entre eux sont évidents, mais il y en a beaucoup d’autres que vous n’avez peut-être même pas envisagés. Si vous envisagez de cosigner, il est donc préférable que vous sachiez exactement dans quoi vous vous engagez et comment protéger vos finances au cas où les choses ne se passeraient pas bien. Voici les principales mises en garde et considérations à garder à l’esprit.
Identifier si vos emprunteurs (et vous) sont de bons candidats
Nous ne disons pas que la cosignature est une idée terrible dans tous les cas. Il existe de nombreuses raisons légitimes pour lesquelles vos proches peuvent avoir du mal à obtenir le prêt par eux-mêmes – par exemple, parce qu’ils sont indépendants, ce qui rend les banques méfiantes. Mais si votre enfant ne peut pas obtenir un prêt parce qu’il n’arrive pas à payer sa carte AmEx à temps, eh bien, c’est une autre histoire. Jugez de votre propre risque en conséquence.
Les cosignataires doivent également se demander s’ils sont de bons candidats pour prendre plus d’engagements financiers. En général, vous ne devriez envisager la cosignature que si vous remplissez quelques conditions. Par exemple, « vous êtes propriétaire de votre maison en toute liberté et vous n’avez pas besoin de beaucoup de crédit ou n’en avez pas besoin », explique une conseillère principale en prêts immobiliers.
Considérer les pièges avant de cosigner un prêt immobilier
Si votre emprunteur a des antécédents moins reluisants en matière de remboursement des créanciers ou de maintien de l’emploi, procédez avec prudence. Extrême prudence.
« Malheureusement, j’ai vu des parents piocher encore plus dans leurs économies pour payer l’hypothèque lorsque leur enfant ne peut pas faire le paiement ». Et si vous ne pouvez pas payer, cela ternira vos antécédents de crédit et vos chances futures d’emprunter de l’argent.
« Vos chances d’obtenir vous-même un prêt à l’avenir pourraient être compromises », explique un courtier associé. « Sans parler du risque de ruiner les relations si les choses tournent mal ». Mais peut-être que cette dernière partie est une évidence.
Penser comme un prêteur
Aussi difficile que cela puisse être, essayez d’éviter que votre relation personnelle avec l’acheteur de maison ne colore votre décision de cosigner ou non l’hypothèque. Même s’il s’agit de votre enfant ou d’un copain de longue date, cela ne devrait pas (entièrement) éclipser les signes d’avertissement.
La décision de co-signer un prêt immobilier peut être prise par le prêteur.
« Avant de vous engager, pensez comme un prêteur et examinez le revenu de l’emprunteur, ses antécédents professionnels et ses dettes existantes pour déterminer s’il est digne et s’il ne constitue pas un handicap potentiel pour votre bon crédit », explique un propriétaire.
Dire non peut être difficile, mais cela pourrait vous éviter des maux de cœur sur la route. Le professeur de droit et directeur d’un programme académique raconte une situation où les parents sont intervenus comme cosignataires juste avant que la crise financière ne frappe. La valeur de la maison a chuté de plus de la moitié. L’emprunteur a alors quitté la région – et sa maison – à la recherche d’un nouveau job et n’a pas pu faire à la fois les paiements, crédits et le loyer de son nouvel appartement.
« Les parents, des retraités vivant d’une pension modeste dans leur propre maison, se sont retrouvés à devoir faire face au défaut de paiement de l’hypothèque de leur fils sans aucune ressource financière disponible comme tampon ». « Cette situation a dégénéré en un cauchemar de défauts de paiement et de tentatives de ventes à découvert, sans fin en vue. »
Avoir une protection contre la cosignature
Une façon d’atténuer les risques de la cosignature est d’obtenir votre nom sur le titre de la maison. De cette façon, si votre emprunteur ne peut pas payer l’hypothèque, vous avez le pouvoir de vendre l’endroit.
« Si les parents ne sont pas sur le titre de propriété, alors cela rend la question plus difficile parce qu’ils ne peuvent pas légalement vendre ».
Une autre protection consiste à demander le prêt en tant qu’emprunteurs non occupants. De cette façon, « si les parents ont besoin d’aider à payer les mensualités, ils seraient alors en mesure de déduire cet intérêt crédit de leurs impôts, aussi ».
Vous pouvez également envisager des alternatives à la cosignature. Le directeur dit que les cosignataires potentiels peuvent plutôt envisager de donner de l’argent en cadeau, ou même d’acheter la maison eux-mêmes et de la louer à l’acheteur non-qualifié.
Garder un œil sur votre emprunteur
Si vous décidez de cosigner un prêt immobilier, il vous incombera de vous assurer que ce nouveau propriétaire respecte ces paiements crédits. Ne vous laissez pas bercer par la complaisance – même si vous ne recevez pas d’appel du prêteur, cela ne veut pas dire que tout va bien et que tout est beau.
Halset se souvient d’un acheteur pour la première fois qui a utilisé ses parents comme cosignataires, mais qui a ensuite rencontré des difficultés pendant la crise du logement. Même après avoir perdu son emploi, l’acheteur a quand même réussi à effectuer des paiements – un ou deux mois de retard.
« Le problème était que ses parents n’avaient aucune idée qu’il ne faisait pas ses paiements crédits à temps ». « Ils ne l’ont découvert que lorsqu’ils sont allés se faire pré-approuver pour une nouvelle maison et ont constaté que plusieurs paiements crédits en retard avaient été enregistrés contre eux. En fin de compte, ils ont raté une occasion d’achat pendant qu’ils nettoyaient ce gâchis de crédit. »