Regardons les choses en face : pour la plupart des gens, devenir propriétaire n’est pas possible sans un prêt. Le hic, c’est que vous remboursez ce prêt plus les intérêts – et ces quelques minuscules points de pourcentage peuvent vraiment s’additionner. Disons que vous empruntez 400 000 euros sur 30 ans à un taux d’intérêt de 5 %. À l’échéance de votre prêt, vous aurez payé un total de 373 023 euros en intérêts – presque le même montant que ce que vous empruntez !
La bonne nouvelle ? Les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas, ce qui pourrait vous faire économiser des centaines de milliers d’euros – mais il existe de nombreux moyens de faire baisser les taux encore plus bas. Voici les questions cruciales à poser à votre prêteur pour vous assurer d’un taux d’aubaine.
« Quel type de prêt serait le plus adapté à ma situation ? »
Les prêts ne sont pas à taille unique.
« Le prêt que vous choisissez doit être adapté à votre situation financière individuelle », explique l’auteur de : « comment obtenir le meilleur prêt immobilier possible »
Généralement, il en existe deux types : les prêts immobiliers à taux fixe et les prêts immobiliers à taux variable. Avec un prêt immobilier à taux fixe, votre taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, tandis qu’un prêt immobilier à taux variable est fixe pendant une période initiale – disons cinq ou dix ans – mais commencera ensuite à s’ajuster régulièrement en fonction des indices du marché. L’avantage d’un ARM est que votre taux d’intérêt initial est généralement plus bas que celui d’un prêt à taux fixe. L’inconvénient est qu’après cette période initiale, ces taux d’intérêt peuvent être beaucoup plus élevés. Néanmoins, un prêt à taux variable peut être judicieux et vous faire économiser beaucoup d’intérêts dans certaines circonstances. Par exemple, si vous prévoyez de vivre dans la maison pendant moins de cinq ans, vous pouvez échapper complètement aux ajustements avant de vendre.
« De combien puis-je réduire mon taux d’intérêt en payant des points ? »
« Considérez les points comme des frais de financement prépayés pour réduire votre taux d’intérêt ».
Par exemple, disons que vous avez acheté un prêt de 400 000 euros sur 30 ans, à taux fixe, à un taux de 5 %, pour lequel vous payez 2 147 euros par mois. En payant un point à l’avance, vous réduisez ce taux de 0,25 point de pourcentage, à 4,75 % ; en payant deux points, vous le réduisez à 4,5 %. Cela ramènerait votre paiement mensuel à 2 027 euros. Tout cela semble formidable, mais n’oubliez pas que vous devez payer ces points à l’avance – environ 8 000 euros au total.
Donc, il est logique de payer pour des points seulement si vous y vivez assez longtemps pour récupérer les coûts avec des intérêts plus bas. Dans cet exemple, il faudrait que vous restiez dans votre maison pendant au moins six ans avant d’atteindre le seuil de rentabilité et de commencer à récolter les bénéfices.
Les points ne sont pas une option.
« Suis-je qualifié pour des prêts spéciaux qui peuvent faire baisser mon taux d’intérêt ? »
Certaines circonstances peuvent réduire votre taux d’intérêt ainsi qu’offrir d’autres avantages permettant d’économiser de l’argent. Par exemple, les prêts VA sont disponibles pour ceux qui ont servi dans l’armée, leur permettant d’acheter des maisons sans acompte et souvent avec des taux d’intérêt plus bas. Les primo-accédants ont également accès à des taux d’intérêt plus bas et à d’autres avantages par le biais de la Federal Housing Administration. Les résidents à faible revenu pourraient être admissibles à des prêts HUD à faible taux d’intérêt, et même si vous n’avez pas de difficultés financières, ne supposez pas que vous n’êtes pas admissible – il existe des programmes de prêts à faible taux d’intérêt pour les médecins, les enseignants et les infirmières.
« Allez-vous m’aider à améliorer mon score de crédit ? »
Chaque fois que vous effectuez un paiement ponctuel sur une facture (carte de crédit, voiture, services publics), vous augmentez votre score de crédit – un nombre qui représente pour les prêteurs à quel point vous êtes financièrement responsable. L’objectif est de maintenir votre score aussi élevé que possible, en partie parce que le taux d’intérêt de votre prêt immobilier en dépend.
« Par le passé, un faible pointage de crédit pouvait vous empêcher d’obtenir le programme de prêt que vous vouliez ». « Aujourd’hui, vous pourriez obtenir ce même programme, mais à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé. »
Pour éviter ces taux d’intérêt plus élevés, assurez-vous de demander à votre agent de crédit de vous conseiller sur les moyens de résoudre les problèmes sur votre dossier de crédit.
« Un agent qui est prêt à vous aider pourrait vous faire économiser des milliers d’euros ». Notez simplement qu’il faut du temps pour nettoyer un faible score – de 30 à 60 jours ou plus, selon le problème – alors faites part de vos inquiétudes à votre agent sans tarder.
« Quand devrais-je verrouiller mon taux d’intérêt et pourquoi ? »
Tout comme le marché boursier, les taux d’intérêt crédits fluctuent en fonction des indices boursiers. Mais les responsables des prêts peuvent mettre ces incertitudes en suspens en verrouillant votre taux pour une durée déterminée – généralement entre 30 et 90 jours. De cette façon, même s’il s’envole au moment où vous concluez l’achat de votre maison, votre taux d’intérêt demeurera au taux initial.
Alors, quel est le meilleur moment pour le bloquer ? Cela dépend de la tendance à la hausse ou à la baisse des taux d’intérêt – veillez donc à tendre l’oreille de votre prêteur sur ce point – mais aussi de l’endroit où vous vous trouvez dans le processus d’achat d’une maison. Verrouillez trop tôt, et il se peut qu’il expire avant que vous ne fermiez réellement.
Voici une règle empirique sûre : « En général, le meilleur moment pour verrouiller un taux est après avoir trouvé la maison que vous voulez acheter ». Cela devrait vous donner suffisamment de temps pour conclure l’achat de votre maison avant que votre verrouillage n’expire, vous laissant ainsi vulnérable aux taux rampants.
Ce n’est pas le cas.