Vous avez obtenu la pré-approbation, trouvé une maison et vu votre offre acceptée. Félicitations ! Tout ce que vous avez à faire maintenant est de vous asseoir et d’attendre la clôture, n’est-ce pas ? Eh bien, pas exactement., « Ce n’est pas fini tant que ce n’est pas fini ».
Sûr, les chances sont raisonnablement bonnes que rien de majeur ne se passe mal. Mais cela ne signifie pas que les choses ne peuvent pas aller mal. Un faux pas financier maintenant pourrait changer les conditions de votre prêt immobilier et le taux d’intérêt, ou même vous faire refuser complètement – même si vous avez une date de clôture dans les livres. Pour vous assurer que cela ne vous arrive pas, évitez ces gestes financiers peu judicieux.
1. Déplacer l’argent
Si vous avez accumulé des réserves de liquidités, ne faites pas – nous répétons –ne faites pas sortir cet argent de l’épargne pour le placer dans des actions en attendant de conclure.
Pourquoi quelqu’un ferait-il cela ? Eh bien, peut-être que vous aimeriez faire un peu d’argent supplémentaire avec ces réserves – en plus, l’argent reste là de toute façon, non ?
Faux. Il sert un véritable objectif : montrer votre liquidité. Déplacer de l’argent peut faire des ravages sur l’approbation de votre prêt.
« On pourrait penser que ce n’est pas très important, mais nous comptons combien d’argent, vous avez avant la clôture », explique un conseiller en prêts immobiliers et auteur.
« Avec l’épargne, nous comptons cela à 100%, mais avec les actions, nous n’utilisons que 70% de la valeur parce que les prix des actions peuvent changer ». » Donc, si vous avez 100 000 euros d’épargne et que vous les transférez dans des actions, soudainement, vous n’avez plus que 70 000 euros du point de vue d’un souscripteur. »
Vous aurez besoin de suffisamment de liquidités pour couvrir l’acompte, les frais de clôture et au moins trois mois de versements crédits. (Oui, c’est vrai, nous avons dit trois mois.) Si la déduction des actions fait plonger vos actifs trop bas, vous risquez de vous voir opposer un refus.
2. Prendre un congé de travail
Les prêteurs comptent sur votre volonté et votre capacité à travailler après avoir approuvé votre prêt – après tout, c’est la seule façon de prouver que vous ferez ces paiements mensuels.
Nous savons que des choses arrivent, et que parfois, vous devez prendre un congé. Mais ne vous y risquez pas, sauf si c’est totalement nécessaire – ou si vous êtes prêt à ce que votre prêt immobilier soit retardé ou refusé.
« Une fois, deux semaines avant la clôture, l’emprunteur est parti en congé médical parce qu’elle avait mal au dos ». « Nous avons dû attendre deux autres chèques de paie pour prouver qu’elle était de retour au travail. »
3. Demander de nouvelles lignes de crédit
Si vous demandez une nouvelle carte de crédit ou une augmentation de la limite de crédit quelques mois avant la fermeture, cela ne vous fera probablement pas trop de mal. Mais ne laissez pas les demandes de renseignements sur le crédit s’accumuler.
« Certaines enquêtes de crédit sont correctes, mais pas toutes – et vous ne savez pas lesquelles », déclare-t-il. « Pire que le coup réel sur votre score de crédit est toute tendance à essayer d’emprunter plus d’argent à plus de sociétés en même temps. Cela suggère que vous n’êtes pas sage avec votre argent et que vous ne faites qu’accumuler des dettes que vous pourriez ne pas être en mesure de rembourser. »
Plutôt que d’essayer de déterminer combien d’enquêtes de crédit sont de trop ou combien de nouveaux crédits, vous pouvez prendre sans tuer votre hypothèque, faites-vous une grande faveur : Laissez les demandes de crédit de côté jusqu’à ce que vous ayez terminé la fermeture.
4. Faire des virées shopping
L’achat d’une nouvelle maison est excitant, et vous avez probablement envie de nouveaux meubles, de nouveaux appareils, peut-être même d’une nouvelle voiture dans l’allée. Nous comprenons que cette impulsion est difficile à refuser. Mais si vous vous laissez trop emporter et que vous ne faites pas attention à votre financement, vous pouvez suivre cette douce frénésie d’achat jusqu’à Rentville.
« Parce que les prêteurs exécutent souvent des rapports de crédit dans les heures de la fermeture prévue, courir vers une nouvelle dette importante est une idée terrible ». « Cela peut modifier les ratios d’endettement, changer votre taux d’intérêt (ce qui peut aussi tuer votre approbation crédit), et même conduire à ce qu’un prêteur décide que vous avez trop de dettes et (que vous) ne valez plus le risque. »
C’est normal d’inscrire de petits frais sur vos cartes de crédit. Les experts s’accordent à dire que vous n’avez pas besoin d’avoir un solde nul pour être approuvé. Mais jouez la carte de la sécurité et attendez d’avoir les clés de la maison avant d’acheter des articles coûteux.
5. Accepter un nouvel emploi – même mieux rémunéré
Aucun prêteur ne sera aux anges si vous obtenez un nouvel emploi à mi-chemin du processus d’achat d’une maison – cela perturbe un processus de paperasserie déjà fastidieux.
Cela dit, certains mouvements sont plus OK que d’autres – comme obtenir une promotion au sein de votre entreprise ou même faire un mouvement latéral vers une autre.
« Si vous changez d’emploi, tant que la fonction est la même, c’est généralement OK ».
Les prêteurs sont moins d’accord avec le fait que vous changiez de domaine. Vous voulez échanger votre emploi peu rémunérateur de journaliste contre un emploi lucratif d’ingénieur en logiciel ? Nous vous comprenons. Mais même avec une augmentation de salaire potentielle, ce genre de changement est considéré comme trop risqué par les prêteurs crédits. Vous n’avez pas fait la preuve de votre capacité à travailler (et à ne pas être licencié) en tant qu’ingénieur logiciel.
« Rappelez-vous, (les prêteurs) veulent avoir la certitude que vous pouvez rembourser le prêt ». Faire des « changements – en particulier de votre principale source de revenus – n’est pas considéré comme aussi stable que de rester dans un emploi à long terme.
Même si vous restez dans le même secteur d’activité, vous devez vous méfier de la transition vers un rôle où votre revenu dépend en grande partie de primes ou de commissions – même si votre revenu annuel finira par être plus élevé que celui de votre poste actuel. Les prêteurs ne peuvent pas voir ce que vous n’avez pas encore gagné, et ils en tiendront compte lors de l’approbation de votre prêt immobilier.
Dans l’ensemble, la meilleure chose que vous puissiez faire est de faire profil bas jusqu’à ce que vous ayez fermé. Si vous avez besoin d’apporter un changement, faites-en d’abord part à votre prêteur ou à votre courtier.