Alors que la grande majorité des demandes de prêt immobilier sont traitées sans heurts, certains prêteurs et même certains emprunteurs pourraient être tentés de faire pencher la balance en leur faveur et de commettre une fraude crédit.
La fraude n’est pas un problème majeur.
Il se peut que cela ne semble pas être une grosse affaire au début, mais toute fraude – qu’elle soit du côté du prêteur ou de l’emprunteur – peut avoir de grosses conséquences.
Fraude crédit : prêteurs
Avec les protections mises en place par la loi Dodd-Frank, il n’est pas aussi facile pour un prêteur de commettre une fraude crédit qu’auparavant, mais les emprunteurs doivent tout de même être conscients de certaines tactiques courantes.
Par exemple, « l’appât sur les conditions, le prix ou le taux d’intérêt est courant », a déclaré l’Association des professionnels.
Bien que ce ne soit pas facile, certains prêteurs profitent de la grande quantité de documents nécessaires pour conclure un prêt.
« Il est très facile pour les emprunteurs de signer des documents qu’ils n’ont pas lus ou compris complètement ».
Ceci donne aux prêteurs la possibilité d’offrir verbalement un ensemble de conditions et de documenter un autre.
Et bien que ce ne soit pas techniquement illégal, les prêteurs peuvent induire les emprunteurs en erreur de manière plus subtile en « vendant un programme ou un coût plus cher au profit du prêteur », ce qui peut nuire aux emprunteurs à long terme.
« Les marges sur les prêts immobiliers à taux ajustable ne sont pas clairement divulguées généralement à l’avance ou dans le dossier de clôture, sauf en tant que parties très mineures des formulaires au milieu du dossier de signature », a-t-il dit. « L’emprunteur ne remarquera jamais que la marge pourrait être plus élevée que la normale, et cela n’aura pas d’impact sur le paiement pendant des années. »
Ce que vous pouvez faire
Protégez-vous en connaissant les conditions de votre prêt immobilier. Lisez chaque document que vous recevez du prêteur, et si vous n’êtes pas sûr de ce que vous lisez, demandez de l’aide à un tiers comme votre agent immobilier.
Si vous pensez que votre prêteur commet une fraude crédit, Fleming a conseillé de contacter l’organisme de réglementation qui a autorisé votre prêteur ou le guide du consommateur. Les deux agences mèneront une enquête.
Fraude crédit : emprunteurs
Les emprunteurs peuvent également commettre des fraudes. Le type de fraude le plus courant chez les emprunteurs consiste à falsifier vos avoirs, notamment la façon dont vous avez réuni votre mise de fonds.
Les emprunteurs peuvent aussi commettre des fraudes.
Disons, par exemple, que vous empruntez les fonds de l’acompte à vos parents. Même si vous avez convenu que l’argent de vos parents n’a pas besoin d’être remboursé, le prêteur ne le verra pas de cette façon.
La plupart des prêteurs voudront compter un remboursement mensuel du prêt de vos parents sur votre revenu mensuel actuel, augmentant ainsi vos dettes mensuelles. Pour éviter cela, certains emprunteurs demandent l’argent très tôt, environ 60 jours avant de faire une demande de prêt immobilier.
Comme le dépôt n’est pas récent, le prêteur ne pourra pas dire d’où vient l’argent et l’emprunteur pourra prétendre qu’il n’a jamais reçu de prêt.
Cela semble inoffensif, mais il s’agit en fait de fraude crédit. Et vous risquez fort de vous faire prendre.
Conséquences
Tout type de fraude de l’emprunteur ne sera pas négligé. Si un prêteur vous soupçonne d’avoir commis une fraude et que le prêt n’est pas finalisé, « le souscripteur, le tireur de documents ou le bailleur de fonds arrêtera la transaction jusqu’à ce que la question soit réglée ».
Une fois que la fraude est prouvée, les prêteurs vont généralement simplement refuser le dossier et passer à autre chose, a-t-il ajouté.
Et si vous parvenez à passer le cap de la clôture, vous n’êtes pas pour autant tirer d’affaire.
« Si le prêt a été clôturé, le prêteur effectuera une vérification judiciaire complète du dossier pour s’assurer de la présence ou non d’une fraude ».
Si le prêteur trouve des preuves de fraude crédit au cours de l’audit judiciaire, il exercera une clause dans l’une des certifications signées par l’emprunteur et appellera le prêt, ce qui signifie que la totalité du montant est due et payable.
L’emprunteur doit soit se refinancer, soit vendre la propriété, soit trouver l’argent nécessaire pour rembourser le prêteur – si possible. Si le prêteur perd de l’argent à la suite de la fraude crédit, l’emprunteur peut s’attendre à recevoir un appel du procureur de district.La fraude crédit n’est pas un crime.