Qu’est-ce qui cause les pannes de banque ? Que se passe-t-il pendant une panique bancaire ? Comment peut-on les prévenir ? Continuez à lire pour trouver les réponses à ces questions et à d’autres questions de ce type sur les pannes de banque, ce qui vous aidera à mieux comprendre l’ensemble du concept.
En économie, un « bank run » désigne une situation qui se produit lorsqu’un grand nombre de clients tentent de retirer leurs fonds de la banque en même temps et provoquent l’insolvabilité de la banque, car les réserves dont elle dispose ne sont pas suffisantes pour couvrir ces retraits. Les clients ont généralement tendance à prendre cette mesure lorsqu’ils ont le sentiment que la banque est en train de faire faillite et qu’ils vont perdre leur argent. Lors d’une ruée vers les banques, la probabilité de défaillance tend à augmenter avec l’augmentation des retraits, ce qui, à son tour, alimente d’autres retraits. Au fil du temps, ces paniques bancaires déclenchent une crise financière appelée « panique bancaire », dans laquelle plusieurs banques subissent le même sort à un moment donné. Pour comprendre ce qui provoque les bank runs, il faut passer par les petits détails de ce qui se passe quand cela se produit.
Que se passe-t-il lors d’un bank run ?
Le bank run, également appelé la ruée vers la banque, n’est pas un processus qui se produit du jour au lendemain, mais c’est un processus qui s’installe progressivement, généralement à la suite d’une panique dans le grand public. Lorsqu’une crise économique survient, le grand public a évidemment tendance à s’agiter. À ce moment-là, les gens sont particulièrement inquiets pour leurs fonds déposés dans les banques. Lorsque les gens se rendent compte que leur argent durement gagné n’est pas en sécurité dans la banque qui est vulnérable à l’échec économique, ils essaient de retirer l’argent avec l’intention de l’investir dans une autre source qui est relativement sûre, ou de simplement le garder avec eux-mêmes sans l’investir nulle part.
À mesure que la crise s’aggrave, les gens deviennent de plus en plus agités – à tel point qu’ils décident en faveur du retrait de leur argent. Les banques cependant sont prises dans une situation de catch 22 dans ce cas, car ils ne conservent généralement pas les fonds qu’ils ont en tant que dépôts, mais gardent plutôt une partie des dépôts globaux et investissent le reste dans diverses autres sources. C’est ce processus d’investissement qui permet aux banques de gagner de l’argent. La partie du dépôt global conservée est généralement suffisante pour la banque lorsqu’il s’agit d’opérations de routine. Mais lorsque tous les clients d’une banque descendent-elle sur en même temps pour réclamer leurs fonds, ce montant en main n’est pas du tout suffisant.
Lorsque la banque cède aux demandes des clients, elle se retrouve à court de fonds et devient insolvable. Plus important encore, les bank runs ne s’arrêtent pas là, mais déclenchent ce que l’on appelle une « crise bancaire systémique », où la quasi-totalité du capital bancaire de l’économie est anéantie. Lorsque les banques se retrouvent à court d’argent pour répondre à ces demandes de retrait, elles sont obligées de faire appel à divers investissements ; et cela entraîne à son tour l’insolvabilité des débiteurs et des entreprises.
Comment les pannes de banque sont-elles prévenues ?
En tenant compte de la gravité des bank runs, il devient d’autant plus important pour les banques d’empêcher une telle situation de se produire. Afin de la prévenir, une banque peut recourir à l’une des nombreuses mesures de prévention à sa disposition. Il s’agit notamment d’encourager les dépôts à terme qui ne peuvent pas être retirés sur demande, d’imposer un ratio de réserves obligatoires limitant une proportion des dépôts que la banque peut investir, de prendre les dépôts des déposants qui sont moins susceptibles d’observer des informations communes pouvant déclencher une panique, de suspendre les retraits pour arrêter une ruée vers la banque, etc.
Dans le même temps, l’administration dans son ensemble peut également prendre certaines mesures préventives – comme l’introduction d’une banque à réserve intégrale et d’une assurance-dépôts, afin d’empêcher les pannes de banque dans l’économie. Même la banque centrale prend certaines dispositions pour prêter à court terme aux banques qui sont en crise, afin d’ aider à soutenir la mauvaise phase.
Les exemples de bank runs ne manquent pas dans l’histoire. Au moins huit bank runs ont été signalés dans diverses régions du monde au cours de la seule dernière décennie ; le dernier a eu lieu avec la faillite de la DSB Bank aux Pays-Bas en 2009., un grand nombre de récessions ont été déclenchées par des retraits massifs de banques provoqués par la panique. Compte tenu de ces nombreux exemples dans un passé récent, les banques sont sans doute devenues prudentes face à cette crise. Mais cela ne signifie pas que l’on puisse exclure les risques de bank runs dans les conditions économiques qui prévalent aujourd’hui.