De les jours, vous pouvez payer à peu près tout avec une carte de crédit : votre facture d’électricité, le paiement de votre voiture, le billet d’avion pour vos prochaines vacances internationales. Heck, même l’IRS accepte les paiements par carte de crédit.
Alors pourquoi ne pouvez-vous pas payer votre loyer avec une carte de crédit ?
Vous pouvez, bien qu’il y ait de fortes chances que vous deviez le faire par le biais d’un intermédiaire, à moins que votre propriétaire soit assez généreux pour manger les frais de traitement sur chaque paiement de loyer effectué par carte de crédit. Cet intermédiaire facturera probablement entre 1,5 % et 3 % pour émettre un chèque papier ou un dépôt direct à votre propriétaire. La question de savoir si cette surcharge vaut la peine dépend de :
- Votre motivation pour payer votre loyer par carte de crédit
- L’intermédiaire que vous utilisez (moins cher n’est pas toujours mieux)
- Quelle carte de crédit vous comptez utiliser
Lisez la suite pour savoir pourquoi vous pourriez vouloir payer votre loyer par carte de crédit, quand vous devriez y réfléchir à deux fois et comment obtenir la meilleure offre si et quand vous le faites.
Pourquoi payer son loyer avec une carte de crédit ?
La plupart des locataires qui paient leur loyer par carte de crédit le font pour l’une de ces quatre raisons.
1. Pour progresser vers un bonus de dépenses anticipées
C’est la raison la plus courante pour laquelle les locataires paient leur loyer par carte de crédit. C’est aussi, de loin, la plus rentable, offrant la plus grande probabilité d’en sortir gagnant après avoir comptabilisé les frais de traitement.
Il s’agit de la raison la plus courante.
Par exemple, la prime d’inscription de la carte Chase Sapphire Preferred pour les nouveaux titulaires est de 60 000 points Ultimate Rewards. Cela vaut jusqu’à 750 euros d’achats de voyage admissibles effectués sur le portail de voyage de Chase, et peut-être plus lorsqu’ils sont transférés à des programmes de fidélité de voyage partenaires. Pour obtenir ce bonus, vous devez effectuer 4 000 euros d’achats éligibles au cours des trois premiers mois d’ouverture de votre compte.
Si votre loyer est de 1 000 euros par mois, trois mois de loyer vous permettent d’atteindre les trois quarts de l’exigence de bonus avant de dépenser un autre centime. (Vous devrez initier votre troisième paiement de loyer plus tôt pour être sûr qu’il soit compensé avant la fin de la fenêtre de bonus.)
Il y a aussi le fait que vous n’avez pas besoin de dépenser un centime.
Même si votre loyer ne s’élève qu’à 500 euros par mois – vous êtes chanceux – trois mois suffisent pour vous permettre d’atteindre plus d’un tiers du chemin vers les dépenses de bonus. Et si vous vivez dans une ville côtière onéreuse comme New York, trois mois de loyer vous permettront facilement de franchir l’obstacle du bonus d’inscription.
Les frais de traitement sont à la charge du client.
Les frais de traitement mangeront dans votre butin. Par exemple, une surcharge de 3 % sur un paiement de loyer de 1 000 euros représente 30 euros, soit 90 euros pour trois mois. Mais même ainsi, en supposant que vous échangiez la totalité de votre bonus Sapphire Preferred contre des voyages, vous obtiendrez 660 euros nets.
Au delà de la fenêtre typique du bonus d’inscription de deux à quatre mois après l’ouverture du compte, certaines cartes offrent des opportunités récurrentes de gagner des points bonus. Ces opportunités nécessitent généralement des dépenses importantes au cours d’une année civile ou de l’année anniversaire du titulaire de la carte (la période de 12 mois commençant par la date d’ouverture du compte). Par exemple, vous obtiendrez un certificat de nuitée gratuite le week-end dans certaines propriétés Hilton lorsque vous effectuerez 15 000 euros d’achats admissibles avec votre carte Hilton Honors American Express Surpass au cours d’une année civile.
2. Pour gagner des récompenses de carte de crédit ordinaires
Si vous avez une carte de crédit exceptionnellement généreuse, les récompenses ordinaires que vous gagnez sur les paiements de loyer peuvent dépasser les frais de traitement. Les cartes de crédit qui rapportent des remises en espèces à un taux fixe de 2 %, comme la Citi Double Cash, rapportent plus que ce que les processeurs de loyer moins coûteux prennent.
3. Pour la commodité
Votre carte de crédit peut très bien être le moyen le plus pratique de payer le loyer. Si vous avez une application de portefeuille mobile ou si vous enregistrez votre numéro de carte en toute sécurité dans votre navigateur de bureau ou mobile, vous pouvez envoyer un paiement en quelques tapotements – plus facile que de s’asseoir pour faire un chèque ou de naviguer dans une suite de paiement de factures bancaires potentiellement encombrante.
4. Votre compte bancaire n’offre pas de chèques papier ou de paiement de factures gratuit
Peut-être que la suite de paiement de factures de votre banque n’est pas fiable ou inexistante, ou peut-être que votre type de compte ne propose pas de chèques papier ou les facture à un bras et une jambe. Bien sûr, certains propriétaires acceptent les espèces, mais si c’est votre seule autre option, le paiement par carte de crédit est de loin le choix le plus sûr. Si votre argent liquide est perdu ou volé avant d’être en sécurité entre les mains de votre propriétaire, vous avez peu de recours pour le récupérer.
Quand il faut réfléchir à deux fois avant de payer le loyer avec une carte de crédit
Payer le loyer avec une carte de crédit n’est pas toujours judicieux. Dans les situations suivantes, vous pourriez vouloir y réfléchir à deux fois.
1. Vous ne pouvez pas vous permettre de payer la totalité de votre facture de carte de crédit
Si vous avez déjà du mal à payer votre loyer, n’ajoutez pas à vos malheurs en le portant sur votre carte de crédit. Le montant arrivera tout de même à échéance, juste à une date un peu plus tardive, et le coût à long terme sera encore plus élevé grâce aux intérêts composés.
Au lieu de cela, faites appel à des ressources privées ou publiques réputées pour obtenir de l’aide pour payer votre loyer. Si votre situation financière se détériore davantage, envisagez de rompre votre bail d’appartement et de déménager dans un logement moins coûteux.
2. Les frais de traitement annulent complètement les récompenses gagnées
À moins que vous ne disposiez d’une carte de crédit exceptionnellement généreuse, il est peu probable que vous fassiez mieux que rentrer dans vos frais sur les paiements de loyer effectués par cette carte une fois que vous aurez débloqué le bonus d’inscription. Si le rendement effectif de votre carte sur les dépenses régulières est inférieur à 1,5 %, vous finirez probablement dans le rouge après avoir pris en compte les frais de traitement.
Dans le cas d’une carte de crédit, le rendement effectif sur les dépenses régulières est inférieur à 1,5 %.
Si vous attachez de l’importance à la commodité du paiement du loyer par carte de crédit, il se peut que le débours persistant ne vous dérange pas. Cependant, si votre objectif principal est de gagner plus en récompenses de carte de crédit que vous ne dépensez en frais de traitement, vous devrez calculer les chiffres avec soin. Gardez à l’esprit que la valeur d’échange des récompenses de carte de crédit dépend souvent de votre méthode d’échange – par exemple, les points Ultimate Rewards obtenus sur les achats effectués avec la carte Chase Sapphire Reserve valent 0,01 euros pièce lorsqu’ils sont échangés contre de l’argent, 0,015 euros pièce lorsqu’ils sont échangés contre un voyage, et potentiellement plus de 0,02 euros pièce lorsqu’ils sont transférés à un partenaire aérien et échangés contre un billet d’avion long-courrier.
La valeur des points Ultimate Rewards dépend de votre méthode d’échange.
3. Vous avez une option de paiement de factures moins chère
À ce stade, la plupart des banques et des coopératives de crédit offrent le paiement gratuit des factures. En d’autres termes, ils couperont et enverront gratuitement des chèques à pratiquement toute entreprise ou personne ayant une adresse. Même si votre compte n’est pas assorti de chèques personnels gratuits, vous pouvez presque certainement utiliser sa suite de paiement de factures pour payer le loyer – à moins que votre propriétaire ou votre société de gestion immobilière n’appartienne au groupe restreint mais croissant de propriétaires qui répugnent aux paiements par chèques papier.
4. Le paiement fait grimper votre ratio d’utilisation du crédit
Si vous n’avez qu’une ou deux cartes de crédit à faible limite, même un paiement de loyer modeste pourrait faire grimper en flèche votre ratio d’utilisation du crédit – le montant que vous devez sur vos comptes de carte de crédit actifs divisé par votre limite de crédit totale sur tous les comptes – et faire baisser votre score de crédit. Vous aggraverez les dommages si vous ne parvenez pas à payer votre solde en totalité et que vous facturez ensuite le loyer du mois suivant.
Généralement, vous devriez maintenir votre ratio d’utilisation du crédit en dessous de 30%.
5. Vous attendez généralement la dernière minute pour payer le loyer
Certains intermédiaires mettent jusqu’à une semaine pour traiter les paiements par carte de crédit. Les retards sont plus probables lorsque les locataires, les propriétaires ou les deux préfèrent le paiement par chèque papier, en raison du temps nécessaire pour couper et livrer physiquement un chèque. Selon l’intermédiaire et les politiques de traitement des paiements de la banque de votre propriétaire, le règlement des paiements par dépôt direct peut prendre jusqu’à trois jours ouvrables. Si vous avez l’habitude d’attendre la dernière minute pour payer le loyer, les longs délais de traitement peuvent entraîner des frais de retard imprévus.
Les paiements par dépôt direct peuvent être effectués dans un délai de trois jours ouvrables.
Comment payer le loyer par carte de crédit
Vous pouvez utiliser l’un des services suivants pour payer le loyer par carte de crédit. Gardez à l’esprit que certains de ces services nécessitent l’approbation du propriétaire. Si vous n’êtes pas sûr que votre propriétaire soit d’accord avec les paiements par carte de crédit, demandez-lui à l’avance ou choisissez un service qui n’implique pas directement les propriétaires, tel que RadPad.
1. Plastiq
Plastiq facture des frais de transaction fixes de 2,5 % pour toutes les cartes de crédit. Les frais de transaction pour les cartes de débit sont de 1 %. Votre propriétaire peut choisir entre les paiements par chèque, par virement électronique ou par transfert ACH, et vous serez informé lorsque le paiement sera compensé. Les virements électroniques ne prennent pas plus de trois jours ouvrables pour être réglés.
Les bénéficiaires n’ont pas besoin de comptes Plastiq pour recevoir le paiement, donc vous n’aurez peut-être pas besoin d’informer votre propriétaire que vous utilisez le service – bien que vous devrez obtenir ses coordonnées bancaires s’il préfère les transferts électroniques. Cependant, la suite de suivi des paiements et les pages de paiements personnalisées de Plastiq constituent un argument convaincant pour que les propriétaires mettent en place leurs propres comptes.
2. PayPal
PayPal Checkout a des capacités intégrées de traitement des cartes de crédit. PayPal facture 2,9 % plus 0,30 euros par transaction, ce qui en fait l’une des options les plus coûteuses de cette liste. Son principal avantage est le règlement quasi-instantané – une aubaine pour les payeurs de dernière minute.
Il s’agit d’un système de paiement par carte de crédit.
Les propriétaires doivent configurer leurs propres comptes PayPal Checkout pour accepter les paiements par carte de crédit. Vous êtes libre de suggérer à votre propriétaire de le faire, mais de manière réaliste, les propriétaires de petites propriétés sans site web propre ont peu de chances de franchir le pas.
3. Venmo
Venmo est une application de transfert d’argent de pair à pair qui permet aux utilisateurs d’envoyer des fonds à partir de comptes bancaires, de cartes de débit et de cartes de crédit liés. L’envoi d’argent depuis un compte bancaire ou une carte de débit est gratuit, mais les transferts par carte de crédit coûtent 3 % du montant de la transaction. Le destinataire doit avoir un compte Venmo pour accepter les paiements par carte de crédit, mais sinon, il n’y a pas de friction ; vous n’avez pas besoin d’informer votre propriétaire qui utilise Venmo que vous prévoyez de payer par carte de crédit plutôt que par virement bancaire.
4. RentMoola
RentMoola est un portail de gestion immobilière avec un système intégré de traitement du paiement du loyer. Les transactions par carte de crédit coûtent 2,99 % à traiter. Les propriétaires ont le contrôle ici ; vous utiliserez probablement un lien envoyé par votre propriétaire pour configurer votre compte ou effectuer un paiement unique QuickPay sans créer de compte. Il y a cependant un avantage évident à configurer votre propre compte : l’accès instantané à MoolaPerks, un référentiel interne de remises et d’offres exclusives chez des centaines de vendeurs partenaires.
5. RadPad
RadPad vous permet de programmer à l’avance les paiements de loyer par carte de crédit, réduisant ainsi le risque de manquer une échéance de paiement. Moyennant des frais de traitement de 2,99 %, RadPad convertit les paiements par carte en chèques, qui sont envoyés par courrier trois jours avant l’échéance du loyer. La garantie de loyer à 100 % de RadPad signifie que tous les paiements sont assurés d’arriver à temps ; RentPad absorbe le risque de retards d’envoi imprévus et d’autres contretemps potentiels. Les locataires reçoivent des notifications en temps réel tout au long du processus.
6. Urbanr
Urbanr est l’entrant le moins cher de cette liste. En tant que locataire, les frais de traitement de carte de crédit les plus élevés que vous paierez sur cette plateforme sont de 1,5 %, et l’option « Go Dutch » permet aux propriétaires sympathiques de partager les frais avec leurs locataires. Les paiements sont directement déposés, ce qui réduit la probabilité de retards de paiement, mais Urbanr ne garantit pas la livraison à temps. C’est à vous de vous assurer que vous initiez le paiement à temps – au moins cinq jours avant la date d’échéance de votre paiement.
7. RentTrack
RentTrack se distingue par l’accent qu’il met sur le renforcement du crédit ; contrairement aux autres entrants de cette liste, RentTrack se fait un devoir de signaler les paiements de loyer dans les délais aux trois principales agences d’évaluation du crédit à la consommation. C’est une bonne nouvelle pour les locataires qui cherchent à construire ou à améliorer leur crédit. Le piège : Votre propriétaire doit avoir un compte RentTrack et approuver votre choix de paiement.
La politique de rapport favorable aux locataires a un coût : 9,95 euros par mois pour les locataires qui ne paient pas leur loyer par le biais de RentTrack. Ces frais sont supprimés pour les locataires qui paient leur loyer par l’intermédiaire de RentTrack. Si vous utilisez une carte de crédit pour payer le loyer par le biais de RentTrack, attendez-vous à payer des frais de traitement de 2,95 %.
Les meilleures cartes de crédit pour payer votre loyer
Vous sortirez gagnant lorsque vous utiliserez l’un des entrants de notre liste des meilleures cartes de crédit avec bonus d’inscription pour payer votre loyer – jusqu’à ce que vous atteigniez le seuil de dépenses anticipées, bien sûr. Mais les cartes suivantes, en particulier, vous donnent une solide chance d’obtenir un rendement respectable sur les dépenses de loyer.
Les exemples pour chaque carte supposent que vous pouvez franchir le seuil de dépenses anticipées de chaque carte en combinant des dépenses liées au loyer et d’autres dépenses, que votre loyer mensuel est de 1 000 euros et que vous utilisez Venmo, l’option de traitement la plus coûteuse mentionnée ci-dessus – ce qui signifie que le total de vos frais de traitement du loyer sera de 90 euros sur trois mois.
Ces calculs ne tiennent pas compte des frais annuels, qui peuvent être compensés par les récompenses obtenues sur les dépenses quotidiennes (y compris le paiement du loyer) et les avantages précieux, comme le crédit annuel de 300 euros pour les voyages de Chase Sapphire Reserve.
1. Carte Chase Sapphire Preferred
Le bonus d’inscription de la Chase Sapphire Preferred vaut jusqu’à 750 euros lorsqu’il est échangé contre un voyage, et la carte rapporte 1 point par 1 euro dépensé sur les achats quotidiens, y compris le loyer. À la valeur d’échange de voyage par point de 0,0125 euros, le gain net après le bonus d’inscription, les récompenses ordinaires gagnées et les frais de traitement des paiements est de 697,50 euros (750 euros + 37,50 euros de récompenses – 90 euros de frais).
2. Carte Chase Sapphire Reserve
Le bonus d’inscription de la carte Chase Sapphire Reserve vaut également 750 euros lorsqu’il est échangé contre un voyage. Cependant, comme les points Ultimate Rewards obtenus par le biais de la Sapphire Reserve valent 0,015 euros, cette valeur nécessite 10 000 points de bonus de moins que si vous utilisiez la Sapphire Preferred. À la valeur d’échange de voyage par point de 0,015 euros, le gain net après la prime d’inscription, les récompenses ordinaires obtenues (1 point par 1 euro dépensé sur les achats quotidiens, y compris le loyer) et les frais de traitement des paiements est de 705 euros (750 euros + 45 euros de récompenses – 90 euros de frais).
3. Carte de crédit Capital One Venture Rewards
Le bonus de dépenses anticipées de la carte de crédit Capital One Venture Rewards vaut 50 000 points sur 3 000 euros d’achats admissibles au cours des trois premiers mois – assez pour gagner par les seuls paiements de loyer si votre loyer mensuel est de 1 000 euros. De plus, la carte Venture Rewards permet d’accumuler un nombre illimité de 2 milles par euro dépensé pour les achats admissibles, y compris le loyer. À la valeur d’échange de voyage par point de 0,01 euros, cela fait que la prime d’inscription vaut 500 euros, et le gain net sur trois mois de dépenses de loyer est de 470 euros (500 euros + 60 euros de récompenses – 90 euros de frais).
Mot final
Ne perdez pas de vue que toute votre analyse coûts-avantages soigneusement étudiée passe à la trappe dès que l’émetteur de votre carte de crédit code votre paiement de loyer comme une transaction en espèces plutôt que comme un achat. Les transactions en espèces ou assimilées, telles que les achats de cartes-cadeaux et de jetons de casino, donnent rarement droit à des récompenses sur les cartes de crédit. Si votre émetteur range les paiements de loyer dans ces autres types de transaction, vous n’aurez aucun moyen de compenser les frais de traitement et vous devrez faire face à une hausse effective du loyer de 1,5 % à 3 %.
Avant d’effectuer votre premier paiement de loyer par carte de crédit, épluchez votre contrat de titulaire de carte ou contactez votre émetteur pour confirmer qu’il traitera la transaction comme un achat normal. S’ils la traitent comme une transaction en espèces, vous pouvez envisager de demander une autre carte de crédit.
La carte de crédit est un moyen de paiement très efficace.
Vous avez déjà payé un loyer avec une carte de crédit ? Est-ce que vous le recommanderiez ? Pourquoi ou pourquoi pas ?