Le monde de l’investissement est un endroit effrayant pour les étudiants ayant moins de 1 000 euros à leur actif. La plupart d’entre eux ne savent pas par où commencer, et l’idée de risquer l’argent durement gagné qu’ils ont mis tout l’été à économiser peut provoquer des sueurs froides.
Dans ce cas, il est important d’avoir une vision claire de la situation.
Si vous êtes un étudiant ou un jeune diplômé qui veut commencer à investir, mais que vous êtes à court d’argent et à bout de nerfs, essayez ces conseils pour commencer sans stress.
Evaluez votre dette avant d’investir
Toutes les dettes ne sont pas créées égales. Avant d’investir un centime, examinez de près vos dettes.
Si vous avez une dette de carte de crédit, votre prochaine étape est une évidence : Remboursez-la avant d’investir de l’argent ailleurs. Essayez ces conseils pour vous aider à rembourser rapidement votre dette de carte de crédit.
Les prêts aux étudiants sont plus faciles à rembourser.
Les prêts étudiants sont moins tranchés, et le fait des conserver ou des rembourser dépend de votre taux d’intérêt. Selon le ministère de l’éducation, le taux d’intérêt moyen pour les prêts étudiants de premier cycle est de 5,05 % pour les prêts étudiants de deuxième cycle et de 6,6 % pour les prêts étudiants professionnels.
Les prêts étudiants sont des prêts à la consommation.
Historiquement, les marchés boursiers ont rapporté en moyenne 7 % à 10 % par an. Mais les actions s’accompagnent également de volatilité et de risque, tandis que le remboursement de votre dette de prêt étudiant offre un rendement garanti. Le choix d’investir votre argent supplémentaire ou de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement se résume à vos taux d’intérêt personnels, à votre tolérance au risque et à vos objectifs financiers.
La règle générale est la suivante.
Une bonne règle de base est de garder vos prêts sous un taux d’intérêt d’environ 6 % ; plus haut que cela, et votre priorité devrait être de rembourser vos dettes. Mieux encore, si vous êtes encore étudiant, cherchez des moyens de réduire ou d’éviter complètement les prêts étudiants.
La jeunesse est une question d’argent.
La jeunesse est un superpouvoir en matière d’investissement
Avec le temps de votre côté, vous avez un avantage incroyable sur vos homologues plus âgés. Cet avantage s’appelle les intérêts composés.
Imaginez que vous voulez prendre votre retraite à 62 ans avec 1 million d’euros. Si le rendement annuel moyen était de 8 %, voici combien vous devriez investir chaque mois pour atteindre un pécule de 1 million d’euros, en commençant à différents âges :
- Débutant à 22 ans (40 ans de capitalisation) : 310,45 euros par mois
- Débutant à 32 ans (30 années de capitalisation) : 709,95 euros par mois
- Débutant à 42 ans (20 ans de capitalisation) : 1 757,47 euros par mois
- Débutant à 52 ans (10 ans de capitalisation) : 5 551,72 euros par mois
Votre jeunesse est un superpouvoir de construction de richesse. Même une personne gagnant le salaire minimum toute sa vie pourrait devenir millionnaire si elle investit chaque mois pendant 40 ans. Mais il faut un salaire élevé pour essayer de rattraper le retard et d’épargner pour la retraite dans seulement 10 à 20 ans.
Il y a aussi la possibilité d’épargner pour la retraite.
7 façons de commencer à investir en tant qu’étudiant avec 1 000 euros ou moins
En tant qu’étudiant, vous n’avez probablement pas beaucoup d’argent à investir. Ne vous en faites pas ; vous n’avez pas besoin de beaucoup pour commencer.
Ce dont vous avez besoin, c’est d’un dévouement à l’idée de construire une richesse. Il faut de la constance, de la patience et la foi que même si les marchés chutent périodiquement, ils remonteront avec le temps.
Il faut aussi de la patience.
1. Prenez une longueur d’avance sur vos pairs grâce à un taux d’épargne élevé
La plupart des sont terribles pour épargner de l’argent. La personne moyen n’épargne qu’environ 3 % de son revenu. Ne vous attendez pas à construire une richesse avec un taux d’épargne aussi faible.
Au lieu de cela, commencez par créer un budget (nous recommandons d’utiliser Personal Capital). Il n’a pas besoin d’être fantaisiste ou compliqué ; au début, restez aussi simple que possible. Dressez la carte de vos dépenses mensuelles et de vos dépenses irrégulières. En tant qu’étudiant, vos revenus peuvent également être irréguliers, une grande partie de vos revenus de l’année étant générée pendant les mois d’été. Mettez de côté une partie de ce revenu pour un petit fonds d’urgence et répartissez le reste entre vos dépenses et vos investissements.
Essayez ces conseils financiers spécifiquement destinés aux étudiants, et à cette étape de votre vie, ne compliquez pas trop les choses. Dépensez moins, épargnez plus, et résistez à l’envie de frimer auprès de vos pairs par votre voiture ou votre générosité en matière d’achat de boissons.
Il s’agit là d’une bonne idée.
2. Automatisez votre épargne
Je suis un fervent partisan de la systématisation des bons comportements comme l’épargne et la musculation. La vérité est que la discipline vous échouera tôt ou tard, alors vous voulez moins compter sur la discipline et la volonté pour faire la bonne chose.
Il y a une grande différence entre les deux.
Si vos revenus sont réguliers, vous pouvez mettre en place des transferts d’argent automatisés vers votre compte d’épargne ou votre compte de courtage. Une autre option consiste à demander à votre employeur de répartir votre dépôt direct entre votre compte-chèques et votre compte d’épargne ou votre compte de courtage.
Mais vos options ne s’arrêtent pas là. Il existe un nombre croissant d’applications qui vous aident à économiser de l’argent automatiquement. Par exemple, Acorns arrondit vos achats par carte de crédit et de débit au euro près et transfère automatiquement la différence sur votre compte de courtage. Vous pouvez facilement créer un IRA ou un Roth IRA par l’intermédiaire d’un courtier comme Ally Invest et mettre en place des investissements automatiques par leur intermédiaire. Une autre option est Chime Bank, une banque en ligne qui propose des services d’épargne automatisés similaires.
Il s’agit d’une banque en ligne.
Quoi que vous fassiez, cherchez des moyens d’automatiser votre épargne et vos investissements afin que la constitution d’un patrimoine ne nécessite pas un travail actif de votre part chaque mois.
3. Commencez simplement avec des actions
En tant que jeune, les actions sont un endroit parfait pour commencer à investir. Oui, elles s’accompagnent d’une volatilité élevée, qui est une mesure du risque. Mais au fil du temps, elles offrent de solides rendements, et comme vous ne prendrez pas votre retraite avant de nombreuses années, vous pouvez simplement garer votre argent et surmonter les corrections occasionnelles du marché boursier.
Les actions sont des placements à rendement élevé.
Si vous n’avez jamais investi sur le marché boursier, cela semble écrasant de l’extérieur. Vous entendez les analystes parler de ratios PE et de rendements de dividendes, des concepts qui peuvent être un peu flous pour vous. Et il y a toujours quelqu’un qui pointe du doigt un obscur indicateur technique « prouvant » que le marché est sur le point de s’effondrer. Oubliez tout cela. Au lieu de cela, suivez ces conseils.
N’essayez pas de battre le marché
La première règle de l’investissement boursier pour les débutants est la suivante : N’essayez pas de choisir les actions. Beaucoup trop d’investisseurs débutants – et d’investisseurs expérimentés, d’ailleurs – essaient de faire les malins et de choisir des actions qui vont « battre le marché. » C’est une recette de désastre pour tous, sauf pour les investisseurs en actions les plus avisés.
Au lieu de cela, investissez dans un fonds indiciel. Les fonds indiciels imitent différents indices de marché, sans qu’aucune sélection de titres fantaisiste ne soit impliquée. Par exemple, vous pouvez investir dans un fonds qui suit l’indice S&P 500 pour les actions à grande capitalisation et dans un autre qui suit l’indice Russell 2000 pour les actions à petite capitalisation.
Les fonds indiciels facturent de faibles frais de maintenance, ce qui est plus important que ce que la plupart des nouveaux investisseurs réalisent. Et statistiquement, ils affichent presque toujours des performances supérieures à celles des fonds gérés activement. Après avoir examiné les données, U.S. News & ; World Report a résumé que vos chances de choisir un fonds géré activement qui surpasse un fonds indiciel passif sont d’environ 1 sur 20.
Étapes pratiques pour démarrer
La première étape consiste à créer un compte de courtage. J’utilise Charles Schwab pour leur facilité d’utilisation, leur faible commission (4,95 euros par transaction) et l’accès à des fonds sans commission. Une autre option très réputée est Vanguard.
En moins de cinq minutes, vous pouvez créer un compte, qu’il s’agisse d’un compte de courtage ordinaire ou d’un IRA ou Roth IRA. À partir de là, vous pouvez transférer de l’argent sur le compte et commencer à choisir des fonds indiciels à acheter. Je répartis mes investissements à peu près à parts égales, avec une moitié dans des fonds et une moitié dans des fonds internationaux. Dans chacune de ces catégories parapluie, je répartis mon argent entre des fonds à petite, moyenne et grande capitalisation.
Mais ne laissez pas la paralysie de l’analyse vous arrêter. Si vous vous sentez dépassé, commencez par un fonds qui ne suit que le S&P 500. Le mois prochain, vous pourrez trouver un autre fonds et vous diversifier.
4. Maison Hack
Pour un premier investissement immobilier, et une façon de vivre gratuitement, envisagez le house hacking.
Le modèle traditionnel de house hacking consiste à acheter une petite propriété multifamiliale, à emménager dans l’une des unités et à louer les autres. Le loyer de vos locataires couvre l’hypothèque, et vous pouvez vivre gratuitement tout en accumulant des fonds propres dans un immeuble de placement
Les logements sont les plus coûteux au monde.
Le logement est la plus grande dépense que la plupart d’entre nous engagent, donc si vous pouvez vivre gratuitement, cela libère une énorme partie de votre budget pour aller vers d’autres investissements. L’astuce, bien sûr, est de s’assurer que vous économisez et investissez réellement cet argent, plutôt que de le dépenser. (Voir le conseil n° 2 sur l’automatisation de l’épargne et le fait de ne pas compter sur la discipline.).
Si vous vous demandez comment vous pouvez vous permettre d’acheter un bien immobilier, une option consiste à demander à vos parents de vous aider. En tant que partenaires de votre premier investissement immobilier, ils peuvent cosigner l’hypothèque pour vous aider à vous qualifier. Ils peuvent également vous aider à verser l’acompte. De votre côté, vous devriez vous porter volontaire pour gérer et entretenir la propriété, depuis la sélection des locataires et la collecte des loyers jusqu’à la prise en charge des réparations
C’est une bonne idée.
En guise de conclusion, n’oubliez pas que la propriété immobilière s’accompagne de coûts sporadiques mais bien réels. Les vacances, les réparations et l’expulsion occasionnelle se dresseront toutes périodiquement, alors assurez-vous de budgéter de l’argent chaque mois pour les couvrir.
5. Investissez dans le crowdfunding
Si vous n’êtes pas prêt à acheter une propriété pour vous-même mais que vous aimez l’idée d’investir dans l’immobilier, une option est les sites de crowdfunding. Ils proposent des prêts à d’autres investisseurs immobiliers, et vous fournissez le financement de ces prêts
Les sites de crowdfunding sont des sites de financement de l’immobilier.
Ne perdez pas de vue que la plupart des sites de crowdfunding n’acceptent que l’argent des investisseurs accrédités, qui doivent généralement avoir une valeur nette de plus d’un million d’euros ou gagner 250 000 euros ou plus par an. En tant qu’étudiant disposant de peu d’argent, vous ne faites pas partie de ces investisseurs. Mais il existe une poignée de sites de crowdfunding immobilier qui sont ouverts à tous. Voici quelques options qui s’offrent à vous en tant qu’étudiant débutant :
- Fundrise. Depuis sa création, Fundrise a versé aux investisseurs des rendements allant de 8,7 % à 12,4 % entre leurs différentes options de fonds. Tout le monde peut investir avec un minimum de 500 euros et choisir entre des investissements plutôt orientés vers le revenu ou la croissance.
- Avec plusieurs options de fonds d’investissement, il accepte les investissements à partir de 1 000 euros. Par exemple, leur fonds a obtenu un rendement de 8 % par an, versé sous forme de distributions mensuelles, depuis sa création.
- Offrant un investissement minimum de seulement 10 euros, il vous permet de tremper votre orteil dans les eaux du crowdfunding avec une exposition minimale pour voir si vous aimez ça. Il propose des rendements allant de 5 % à 25 %, en fonction de la catégorie de propriété et de la durée de l’investissement. Les investisseurs ont la possibilité de choisir les types de propriétés dans lesquelles ils souhaitent investir pour équilibrer le risque et le rendement.
6. Investissez dans le prêt de pair à pair
Une alternative aux sites de crowdfunding immobilier est les sites de prêts peer-to-peer. Le concept est similaire, sauf que les prêts ont tendance à être des prêts personnels non garantis plutôt que des prêts d’investissement immobilier. Comme Groundfloor ci-dessus, dans de nombreux cas, les investisseurs peuvent choisir le niveau de risque du prêt, avec des rendements plus élevés offerts pour les emprunteurs à risque plus élevé.
Lire les critiques complètes de Prosper, dont l’investissement minimum est de 25 euros, et de Lending Club, dont l’investissement minimum est de 1 000 euros, pour obtenir tous les détails sur les rendements, les risques et la facilité d’utilisation.
7. Commencez une activité complémentaire
Personne ne dit que vous devez investir dans les projets de quelqu’un d’autre. Vous pouvez aussi investir dans les vôtres
Il s’agit d’investir dans des immeubles locatifs.
J’investis dans des propriétés locatives. Mon ami Zack accueille des visites guidées sur la nourriture et les boissons. Une autre amie, Caitriona, donne des cours particuliers à des enfants. Il y a des dizaines d’idées d’activités secondaires que vous pourriez essayer ; commencez par ces idées d’activités secondaires pour les étudiants de l’université
Les idées d’activités secondaires pour les étudiants de l’université.
Un avantage de la construction d’un side hustle en tant qu’étudiant est qu’il peut se développer et se transformer en une entreprise à temps plein lorsque vos jours d’étudiant sont derrière vous.
Quelques pièges à éviter en tant que jeune investisseur
Lorsque j’ai obtenu mon premier diplôme universitaire, je suis tombé amoureux de l’idée de prendre ma retraite jeune. Je voulais prendre ma retraite avant 30 ans. (Alerte spoiler : cela ne s’est pas produit.).
Mon problème n’était pas l’objectif d’une retraite anticipée ; je veux toujours prendre ma retraite jeune. Mon problème était l’excès de confiance et le fait d’essayer d’investir « intelligemment » pour battre ce que je pensais que tout le monde faisait. Au lieu de cela, j’aurais dû suivre ces conseils :
- Forget Being Clever. Concentrez-vous d’abord sur les fondamentaux : un taux d’épargne élevé, des fonds indiciels diversifiés, et peut-être un investissement immobilier en house hacking ou en crowdfunding.
- Ne pas acheter d’actions ou de fonds sur marge. À mesure que vous acquerrez de l’expérience en matière d’investissement boursier, vous pourrez explorer l’effet de levier, mais pour l’instant, laissez l’achat sur marge aux pros.
- En tant qu’étudiant avec un revenu vraisemblablement faible, les Roth IRA ont probablement plus de potentiel de hausse pour vous.
- Par-dessus tout, évitez les dettes. Les dettes de cartes de crédit sont particulièrement dangereuses, mais veillez également à ne pas vous surendetter si vous achetez un bien immobilier. Cela a été ma chute ; j’ai emprunté trop d’argent, trop vite et trop jeune, et mon portefeuille d’immeubles locatifs s’est effondré lors de la crise immobilière de 2008.
Mot final
En tant que jeune, vous êtes dans une position particulièrement favorable pour prendre une longueur d’avance sur la constitution de votre patrimoine. Pendant que vos amis injectent chaque centime dans des choses comme des voitures tape-à-l’œil et des sorties tous les soirs, vous pouvez commencer à créer une richesse furtive pour vous-même
Les avantages de la capitalisation sont nombreux.
Profitez de la capitalisation et du temps et laissez-les faire le gros du travail pour vous. Pour vous laisser avec une dernière démonstration de sa puissance, considérez cet exemple : Si vous investissez 550 euros par mois pendant les 10 prochaines années à un rendement de 8 %, puis que vous cessez complètement d’investir et que vous laissez simplement l’argent fructifier pendant les 30 prochaines années, vous terminerez cette période de 40 ans avec environ 1 million d’euros.
En d’autres termes, il suffit de 66 000 euros de votre propre argent, investi sur 10 ans, pour atteindre 1 million d’euros ; la simple capitalisation fait le reste du travail pour vous si vous pouvez laisser l’argent reposer pendant les 30 prochaines années. En matière de capitalisation, le temps, c’est de l’argent. Alors commencez jeune, et vivez longtemps et prospère !
Si vous êtes un jeune adulte, avez-vous commencé à investir ? Si ce n’est pas le cas, qu’est-ce qui vous en empêche ?