En 2012, plus de 1 000 ont passé en revue leurs rapports de crédit avec un associé de la Federal Trade Commission (FTC), à la recherche d’erreurs. Les résultats n’étaient pas bons. Environ 1 sur 4 de ces consommateurs a trouvé des inexactitudes sur leur rapport de crédit qui pourraient affecter leur score de crédit. Cela a fait en sorte que certains d’entre eux semblaient moins désirables pour les prêteurs, ce qui a nui à leur capacité d’emprunter de l’argent ou d’obtenir le meilleur taux d’intérêt sur un prêt.
Cependant, l’étude comportait aussi de bonnes nouvelles. Lorsque les consommateurs qui ont trouvé des erreurs les ont contestées auprès des bureaux de crédit, 4 sur 5 d’entre eux ont réussi à faire modifier leurs rapports de crédit. Environ 1 consommateur sur 10 a vu son score de crédit changer en conséquence, et 1 sur 20 a réussi à faire grimper son score d’au moins 25 points – ce qui est suffisant pour obtenir de meilleurs taux d’emprunt à l’avenir.
Cette étude montre clairement combien il est important de vérifier régulièrement votre dossier de crédit et de contester toute inexactitude que vous trouvez. Voici ce que vous devez savoir sur les types d’erreurs que vous pourriez trouver sur votre dossier de crédit, comment elles peuvent vous nuire et comment les corriger.
Les types d’erreurs que vous pouvez trouver sur votre dossier de crédit.
Types d’erreurs sur les dossiers de crédit
Il existe plusieurs types d’erreurs qui peuvent apparaître sur votre dossier de crédit, qu’elles soient majeures ou mineures. Les erreurs courantes comprennent :
- Nom, adresse ou numéros de compte incorrects
- Comptes manquants (comptes de crédit que vous avez et qui n’apparaissent pas sur le rapport)
- Des comptes clôturés figurant comme ouverts
- Des comptes qui ne sont pas les vôtres (comme des dettes appartenant à un ex-conjoint)
- Un seul compte qui apparaît plus d’une fois
- Un compte ouvert qui affiche un solde ou une limite de crédit erronés
- Des informations de paiement inexactes (comme un paiement à temps indiqué comme étant en retard)
- Un compte indiqué comme « fermé par le concédant » alors que vous l’avez fermé vous-même
- Des informations négatives sur votre rapport qui sont périmées (la plupart des informations négatives, comme les paiements en retard, sont censées disparaître de votre rapport de crédit après sept ans – l’exception est la faillite, qui reste sur votre rapport pendant 10 ans)
Comment les erreurs se produisent
Les erreurs peuvent se retrouver sur votre dossier de crédit de différentes manières. Les sources possibles d’erreurs comprennent :
Incohérences dans votre nom.
Parfois, les problèmes surviennent parce que vous avez demandé des comptes en utilisant des noms légèrement différents, comme « Michael Smith » et « Mike Smith », ou que vous avez utilisé votre nom de naissance sur une demande et votre nom de mariage sur une autre. Des incohérences mineures de ce genre peuvent faire en sorte que votre dossier de crédit contienne des informations qui sont en fait celles d’une autre personne dont le nom est similaire au vôtre. C’est pourquoi il est préférable d’utiliser exactement le même nom et la même initiale centrale chaque fois que vous demandez un crédit.
Créanciers ne fournissant pas d’informations
La plupart des banques et des grands magasins qui émettent des cartes de crédit communiquent des informations sur votre compte aux agences d’évaluation du crédit. Cependant, les créanciers ne sont pas tenus de le faire, et certains d’entre eux choisissent de ne pas le faire. Si vous avez des comptes de crédit qui ne sont pas signalés, les prêteurs pourraient vous refuser un prêt parce que votre dossier de crédit semble « insuffisant ». Vous pouvez traiter ce type d’erreur en demandant à vos créanciers de commencer à déclarer vos informations aux agences d’évaluation du crédit ou en transférant votre compte à un autre fournisseur qui le fait automatiquement.
Erreurs cliniques
Les erreurs sont possibles. Parfois, lorsque vous faites une demande de crédit à l’aide d’un formulaire manuscrit, la personne qui le transcrit saisit votre nom, votre adresse ou votre numéro de sécurité sociale (SSN) de manière incorrecte, ou vous faites une faute de frappe en saisissant ces informations en ligne. Dans d’autres cas, vous envoyez un prêt ou un paiement par carte de crédit, et quelqu’un à la banque l’applique accidentellement au mauvais compte. Ou encore, un prêteur pourrait accidentellement signaler deux fois des informations sur l’un de vos comptes, donnant l’impression que vous avez plus de dettes ou de lignes de crédit ouvertes que vous ne le faites.
Vol d’identité
La plupart des problèmes de votre dossier de crédit sont dus à des erreurs honnêtes. Cependant, il arrive que des erreurs apparaissent à cause d’un vol d’identité – quelqu’un utilisant délibérément votre nom pour emprunter de l’argent et vous coller la facture. Si vous voyez des comptes que vous ne vous souvenez pas avoir ouverts ou des adresses où vous n’avez jamais vécu, c’est un signe d’alerte indiquant que des voleurs d’identité pourraient être à l’œuvre. Il est particulièrement important de faire la lumière sur ces erreurs et de rétablir la vérité avant que les voleurs ne causent encore plus de tort.
Conseil de pro : Protégez-vous contre le vol d’identité en s’inscrivant à une société . Lifelock surveillera de manière proactive toute menace potentielle pour votre identité. Si vos informations personnelles sont compromises, Lifelock s’efforcera de résoudre tous les problèmes.
Pourquoi les erreurs sont nuisibles
Les erreurs sur votre dossier de crédit peuvent vous nuire de deux façons. Premièrement, elles peuvent faire baisser votre score de crédit, ce qui affecte votre vie de plus de façons que vous ne le réalisez. Avoir un faible pointage de crédit peut nuire à vos chances de :
- D’être approuvé pour un prêt
- D’obtenir un bon taux d’intérêt ou des conditions favorables sur un prêt
- Louer un appartement (les propriétaires vérifient souvent votre crédit pour voir si vous êtes susceptible de payer le loyer à temps)
- Obtenir un emploi (les employeurs utilisent parfois les vérifications de crédit pour écarter les candidats peu fiables)
- Avoir une habilitation de sécurité si vous postulez à un emploi gouvernemental qui l’exige
- Pour trouver une police d’assurance automobile abordable (les conducteurs ayant un mauvais crédit sont plus susceptibles d’être impliqués dans des accidents)
Encore plus grave, les erreurs sur votre rapport de crédit sont souvent un signe de vol d’identité. Se faire voler son identité peut nuire à votre crédit, vous coûter de l’argent pour des factures que vous n’avez pas acquittées, nuire à vos chances d’emploi et, dans des cas extrêmes, même vous faire arrêter pour le crime de quelqu’un d’autre.
Tenter de rétablir votre identité après qu’elle a été volée peut être un processus coûteux, long et extrêmement stressant. Et plus le vol dure depuis longtemps, plus les tracas et les dépenses sont susceptibles d’être importants. C’est pourquoi il est payant d’attraper les cas de vol d’identité et des étouffer dans l’œuf le plus rapidement possible avant qu’ils ne fassent trop de dégâts.
Démasquer et corriger les erreurs
Si une erreur figure dans votre dossier de crédit, il est utile de la repérer et de la corriger le plus rapidement possible. La bonne nouvelle, c’est que la correction d’une erreur ne coûte pas un centime, même si elle demande un peu de temps et d’efforts. Voici comment procéder.
Étape 1 : vérifier votre dossier de crédit
Vous ne pouvez pas réparer les erreurs sur votre dossier de crédit si vous ne les connaissez pas, donc la première étape du processus est de vérifier votre dossier de crédit. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit annuel gratuit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Vous pouvez obtenir les trois rapports de crédit en une seule fois ou les échelonner tout au long de l’année, en vérifiant un rapport de crédit tous les quatre mois. Étant donné que toute erreur apparaissant sur un rapport de crédit est susceptible de se retrouver sur les deux autres, échelonner vos rapports est un excellent moyen de repérer rapidement les erreurs avant qu’elles ne deviennent un problème. Experian propose des instantanés plus fréquents : un rapport de crédit gratuit tous les 30 jours.
En plus de ces rapports gratuits, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit si quelque chose se produit pour suggérer qu’il y a un problème avec votre crédit. Vous pouvez demander une copie gratuite si on vous refuse un prêt, un emploi ou une police d’assurance en raison d’un élément de votre dossier de crédit. Vous pouvez également obtenir une copie gratuite si vous placez une alerte à la fraude sur votre dossier de crédit, indiquant que vous pensez être victime d’un vol d’identité. Enfin, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport une fois par an si vous êtes au chômage et que vous prévoyez de commencer une recherche d’emploi dans les 60 jours.
Lorsque vous obtenez votre rapport, voici quelques éléments à regarder :
Vos informations personnelles
Il s’agit de votre nom, de votre adresse, de votre date de naissance et de votre numéro de sécurité sociale.
Comptes ouverts
Assurez-vous que tous les comptes de crédit que vous avez figurent sur votre rapport de crédit et que tous les comptes indiqués sur votre rapport sont vraiment les vôtres. Vérifiez également que les informations sur les comptes sont exactes. Cela inclut le nom du créancier, le numéro de compte, la limite de crédit et l’historique des paiements, y compris tout retard de paiement.
Comptes fermés
Vérifiez les mêmes informations sur les comptes pour tout compte figurant sur votre rapport de crédit comme étant fermé. Assurez-vous également que les informations concernant la date de fermeture du compte et la personne qui l’a fermé – vous ou le prêteur – sont exactes.
Informations négatives
Recherchez toute information négative sur votre compte, comme des jugements, des privilèges, des comptes envoyés en recouvrement ou des faillites. Si l’une de ces informations est inexacte, c’est un problème évident. Mais c’est aussi un problème si l’information est périmée. Les jugements, les privilèges et les recouvrements devraient disparaître de votre dossier de crédit après sept ans, et les faillites après dix ans.
Demandes de crédit
Votre dossier de crédit indique également les enquêtes de crédit, ou toutes les fois où quelqu’un a regardé votre dossier. Celles-ci peuvent apparaître parce que vous avez vérifié votre propre crédit, demandé un prêt, ou demandé quelque chose d’autre impliquant une vérification de crédit, comme un emploi ou une police d’assurance. Si vous voyez des demandes de crédit pour une période où vous n’avez fait aucune de ces choses, cela pourrait être un signe de vol d’identité.
Si l’un de ces détails est erroné sur l’un de vos trois rapports de crédit, c’est une bonne idée de vérifier les deux autres et de voir si l’erreur y apparaît également. Si c’est le cas, vous pouvez contacter les trois agences d’évaluation du crédit et faire en sorte qu’elle soit corrigée sur tous vos rapports en même temps.
Étape 2 : rassembler des preuves
Si vous trouvez des informations sur votre dossier de crédit que vous voulez corriger, vous aurez besoin de preuves que ces informations sont erronées. Selon la nature de l’erreur, il peut s’agir de relevés bancaires, de relevés de cartes de crédit, de documents de prêt ou de votre acte de naissance. Par exemple, si votre ex-conjoint figure à tort sur l’un de vos comptes, obtenez une copie du jugement de divorce. En fournissant des copies de ces documents pour étayer votre demande, il sera plus rapide et plus facile pour les enquêteurs de l’agence d’évaluation du crédit de confirmer que l’erreur que vous signalez en est vraiment une.
Si vous pensez que l’erreur que vous avez trouvée est due à un éventuel vol d’identité, il est bon de fournir un document pour étayer cette affirmation également. Déposez une plainte et obtenez une copie de votre rapport à envoyer à l’agence d’évaluation du crédit. Si vous avez déposé un rapport de police au sujet du vol d’identité, obtenez également une copie de ce rapport.
Étape 3 : contester l’erreur
Il ne coûte rien de contester une erreur sur votre dossier de crédit, et vous pouvez le faire aussi souvent que nécessaire. Chacune des principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – dispose de son propre formulaire en ligne à cet effet. Vous pouvez également contester une erreur par téléphone ou par courrier en utilisant le numéro de téléphone ou l’adresse postale indiqués sur le site web de l’agence. Si vous choisissez de déposer votre contestation par courrier, assurez-vous d’utiliser un courrier certifié et de demander un accusé de réception afin de pouvoir prouver que l’agence d’évaluation du crédit a bien reçu votre plainte.
Quelle que soit la méthode que vous choisissez pour déposer votre litige, soyez prêt à fournir les informations suivantes :
- Votre nom, votre date de naissance et votre SSN.
- Votre adresse actuelle et toute autre adresse où vous avez vécu au cours des deux dernières années.
- Une copie ou un scan (pas l’original) d’une pièce d’identité émise par le gouvernement, comme votre permis de conduire ou votre passeport.
- Une copie d’un relevé bancaire ou d’une facture de services publics indiquant votre nom et votre adresse actuelle.
- Une liste de tous les éléments de votre rapport de crédit que vous contestez. Identifiez clairement chaque élément, expliquez pourquoi il est erroné, fournissez des copies ou des scans (encore une fois, pas les originaux) de toutes vos pièces justificatives et demandez que l’élément incorrect soit corrigé ou supprimé. Si vous faites votre contestation par courrier, il pourrait être utile d’inclure une copie de votre rapport de crédit avec les éléments incorrects encerclés.
Si vous ne savez pas comment formuler votre plainte, vous pouvez trouver des modèles de lettres sur les sites Web de la FTC et du Le guide du consommateur (CFPB). Conservez une copie de votre lettre pour vos dossiers, ainsi que les originaux de toutes les pièces justificatives que vous y joignez.
Etape 4 : contacter le prêteur
Après avoir contacté le bureau de crédit, la FTC et le CFPB recommandent de contacter également le prêteur qui a d’abord signalé les informations inexactes au bureau de crédit pour lui faire savoir que vous les contestez. Cette société est parfois appelée « société de fourniture » ou « fournisseur ». Envoyez à cette société une lettre contenant les mêmes informations que celles que vous avez données à l’agence d’évaluation du crédit et joignez-y les mêmes pièces justificatives.
La FTC et le CFPB proposent tous deux des modèles de lettres que vous pouvez utiliser lorsque vous contactez un prêteur. Dans votre lettre, demandez au fournisseur de vous « cc » sur toute correspondance qu’il envoie à l’agence d’évaluation du crédit. De cette façon, vous saurez si le prêteur a accepté de corriger l’erreur ou s’il continue à signaler les mêmes informations.
Certains experts suggèrent que vous pouvez gagner du temps en contactant d’abord la société d’ameublement avant de déposer votre contestation auprès du bureau de crédit. Tout ce que l’agence d’évaluation du crédit peut vraiment faire dans le cadre de son enquête est d’informer le prêteur de l’erreur, donc le fait de s’adresser directement au prêteur permet de gagner une étape.
Cependant, si l’erreur sur votre dossier de crédit est une erreur liée à l’identité, comme un nom ou une adresse incorrects, elle provient probablement de l’agence d’évaluation du crédit elle-même. Dans ce cas, vous obtiendrez des résultats plus rapides en vous adressant d’abord au bureau. Vous êtes susceptible d’obtenir une résolution plus rapide avec ce type de problème, car le bureau peut réparer sa propre erreur sans avoir à s’adresser à quelqu’un d’autre.
Vous devriez également vérifier les deux autres versions de votre dossier de crédit, si vous ne l’avez pas déjà fait, pour vous assurer que l’erreur n’y apparaît pas également.
Etape 5 : attendre une réponse
Dans la plupart des cas, le bureau de crédit est tenu d’enquêter sur votre plainte dans les 30 jours. Dans les cinq jours qui suivent, il doit vous fournir une copie de ses résultats par écrit. Cet avis doit inclure le nom complet, l’adresse et le numéro de téléphone de l’entreprise d’ameublement, au cas où vous ne le sauriez pas déjà. Le bureau doit également vous envoyer une copie gratuite de votre rapport de crédit s’il est modifié à la suite de la contestation.
L’entreprise d’ameublement dispose également de 30 jours pour enquêter sur votre contestation. Si le prêteur convient avec vous qu’il y a une erreur, il rapportera les informations corrigées au bureau dans ce délai. Il les communiquera également aux deux autres agences d’évaluation du crédit afin qu’elles puissent corriger leurs dossiers. S’il considère que les informations sont exactes, il ne corrigera pas l’erreur, mais il doit tout de même informer l’office de votre contestation.
C’est le cas.
Toutefois, le bureau de crédit et le fournisseur n’ont pas à enquêter sur votre contestation s’ils la considèrent comme « frivole ». Cela peut se produire parce que :
- Vous avez soumis des informations inexactes ou incomplètes dans votre contestation
- Vous avez essayé plusieurs fois de contester la même erreur sans fournir de nouvelles informations
- Vous tentez de prétendre que l’ensemble de votre dossier de crédit est erroné sans fournir aucune preuve
Si le bureau estime que votre contestation est frivole, il doit vous le dire dans les cinq jours et vous expliquer pourquoi. Si cela se produit, vous pouvez essayer de soumettre à nouveau la contestation avec de nouvelles informations ou des informations corrigées pour appuyer vos affirmations.
Étape 6 : examiner les résultats
La contestation d’une erreur sur votre dossier de crédit ne fonctionne pas toujours. Parfois, l’entreprise qui fournit les renseignements continue d’insister sur le fait que les informations qu’elle a rapportées sont correctes. Si cela se produit, vous pouvez demander à l’agence d’évaluation du crédit d’inclure une note sur votre dossier de crédit indiquant que vous avez contesté l’élément. Vous pouvez également demander à l’agence d’évaluation du crédit de fournir une copie de cette déclaration à toute personne ayant consulté votre dossier de crédit récemment, bien qu’il y ait généralement des frais pour ce service.
Même si la société fournisseuse accepte de corriger l’erreur, il peut s’écouler un certain temps avant que le changement n’apparaisse sur votre dossier de crédit. Cela dépend du moment où le prêteur envoie ses informations à l’agence d’évaluation du crédit et du moment où l’agence met à jour ses dossiers. Si vous vérifiez à nouveau votre dossier de crédit dans quatre mois et que l’erreur n’a toujours pas été corrigée, contactez à nouveau à la fois l’agence d’évaluation du crédit et l’entreprise de fourniture pour vous assurer qu’elles disposent des informations correctes.
La modification de votre dossier de crédit peut prendre un certain temps.
Une fois que votre dossier de crédit a été corrigé, le bureau de crédit est tenu d’en envoyer une copie mise à jour à toute personne ayant vérifié votre crédit au cours des six derniers mois. Si vous êtes en train de chercher un emploi, vous pouvez demander au bureau de crédit d’envoyer votre rapport mis à jour à toute personne ayant consulté votre dossier au cours des deux dernières années.
Si vous n’êtes pas satisfait de la façon dont votre contestation s’est déroulée – si elle a pris trop de temps, si les enquêteurs ont été impolis ou si vous n’avez pas réussi à faire corriger une erreur légitime – vous pouvez déposer une plainte en ligne auprès du CFPB. Expliquez le problème de la manière la plus claire et la plus complète possible, en précisant si c’est l’agence d’évaluation du crédit ou le fournisseur qui en est à l’origine. Le CFPB transmettra votre plainte à l’entreprise et vous fera savoir comment elle réagit.
Conseil de pro : Si votre score de crédit a été affecté par des inexactitudes sur votre rapport de crédit, assurez-vous de s’inscrire à Experian Boost. C’est gratuit, et cela donnera à votre score de crédit un coup de pouce immédiat en utilisant l’historique de paiement de vos factures de services publics.
Mot final
Réparer une erreur sur votre dossier de crédit peut être un processus long, parfois frustrant, surtout s’il vous faut plusieurs tours pour soumettre votre contestation avec de nouvelles informations. Cependant, c’est une raison de plus pour ne pas retarder le début du processus. Plus vite vous signalez une erreur, plus vite vous pouvez la faire réparer et moins elle peut nuire à votre score de crédit.
Cependant, cela ne signifie pas que vous devez contester chaque information négative figurant sur votre dossier de crédit dans l’espoir de la faire modifier. Si l’information négative est exacte, votre réclamation sera presque certainement rejetée comme étant frivole. Vous ne ferez que perdre votre temps et celui de l’agence d’évaluation du crédit.
La seule chose qui peut supprimer des informations négatives précises de votre dossier de crédit est le temps. Les enquêtes difficiles disparaissent de votre dossier de crédit après deux ans, les factures en retard et impayées après sept ans, et les faillites après 10 ans. Ainsi, tant que vous utilisez le crédit de manière responsable, vous êtes sûr d’améliorer votre score de crédit au fil du temps.
Vous avez déjà trouvé une erreur sur votre rapport de crédit ? Si c’est le cas, comment a-t-elle été résolue ?