Combien cela coûte-t-il de se refinancer ? Les taux d’intérêt étant toujours proches de leur niveau historique, de nombreux propriétaires envisagent de refinancer leur prêt immobilier. Pourquoi pas ? Après tout, négocier un taux d’intérêt plus bas permet d’économiser des tonnes d’argent, non ?
Eh bien, oui et non. Compris ?
Le fait est que de nombreux propriétaires sont pris au dépourvu lorsqu’ils apprennent qu’il existe une ribambelle de coûts de refinancement qui peuvent frapper durement vos économies. Et il y a le facteur « tracas ». Après tout, même si votre demande de prêt a déjà été approuvée à l’origine, les prêteurs voudront réévaluer vos antécédents de crédit et votre maison une fois de plus avant d’accepter de refinancer votre prêt. Cela demande du travail (et de la paperasserie), et vous devrez payer pour que ces choses se fassent.
Comme tel, le fait de savoir si vous économiserez de l’argent en refinançant dépend de votre situation unique.
Combien cela coûte-t-il de se refinancer ?
« Ce n’est pas parce que votre voisin s’est refinancé que cela a nécessairement du sens pour vous de vous refinancer ». Cela se résume en grande partie à la somme que vous économiserez en intérêts. Par exemple, une baisse de 3 % de votre taux d’intérêt vous permettra probablement d’économiser beaucoup, mais une baisse de 0,5 % ne vaut peut-être pas la peine et le brassage de papiers qu’elle implique.
Pour vous aider à évaluer si les coûts de refinancement vous feront du tort ou en vaudront la peine, nous avons pensé vous donner un indice sur certains des frais moins connus que vous devrez cracher pour que le travail soit fait. (Ils varient selon les régions ; il s’agit d’estimations approximatives). Et si certains de ces frais sont fixes en fonction de votre prêt spécifique et de vos finances personnelles (principalement votre cote de crédit et vos revenus), d’autres sont négociables. N’ayez donc pas peur de voir s’il y a une marge de manœuvre pour économiser de l’argent là où vous le pouvez !
Frais de dossier
Coût : 75 à 300 euros.
Ces frais couvrent les coûts de traitement de votre demande de refinancement de prêt, y compris la vérification de votre dossier de crédit par le prêteur. Vous devrez probablement payer ces frais, contrairement à d’autres frais de cette liste, même si votre refinancement est refusé
Les frais de refinancement sont des frais de gestion.
Pénalité de remboursement anticipé
Coût : Un à six mois de paiements d’intérêts.
Certains prêteurs vous assènent des frais pour avoir mis fin à votre prêt initial de façon anticipée. Les pénalités de remboursement anticipé sont généralement évaluées à 2 % à 4 % du montant du prêt initial. Votre contrat de prêt devrait préciser si vous êtes soumis à des pénalités de remboursement anticipé. (Les prêts FHA n’en ont pas.) Cependant, vous pouvez peut-être obtenir la suppression de ces pénalités, ou du moins leur réduction, en négociant avec votre prêteur. Si vous avez été un emprunteur responsable (c’est-à-dire que vous avez effectué vos paiements à temps et en totalité chaque mois), vous devriez avoir plus de pouvoir de négociation.
Frais d’évaluation
Coût : 300 euros à 700 euros.
Lorsque vous avez obtenu votre prêt initial, le prêteur a facturé des frais pour qu’un évaluateur évalue la maison et s’assure que la propriété vaut au moins autant que le montant du prêt. La même procédure s’applique lors d’un refinancement. Bonus : vous obtiendrez un avis professionnel sur le prix actuel de votre maison. Génial !
Frais d’inspection de la maison
Coût : 175 euros à 350 euros.
Même si vous avez probablement obtenu une inspection de la maison lorsque vous avez acheté votre logement pour la première fois, beaucoup de choses peuvent changer au fil des ans, de sorte que votre prêteur voudra revérifier la propriété pour détecter tout nouveau problème qui aurait surgi. Un moyen potentiel de réduire les coûts : Contactez l’inspecteur de la maison que vous avez utilisé lors de l’achat de la propriété et demandez si vous pouvez obtenir un rabais pour être un client régulier.
Recherche de titre et assurance titre
Coût : 700 euros à 900 euros.
Lorsque vous refinancez, votre prêteur voudra effectuer une recherche de titre et obtenir une assurance titre à titre de garanties – tout comme il l’a fait la première fois. Après tout, de nouveaux privilèges sur la propriété ou d’autres problèmes peuvent être apparus depuis la première fois que cette recherche a été effectuée. Pour économiser de l’argent, déterrez une copie de votre rapport de titre original afin d’épargner au prêteur une partie de la démarche consistant à passer au crible l’historique du titre de votre maison à partir de zéro.
Frais d’examen/de clôture par l’avocat
Coût : 500 à 1 000 euros.
La plupart des prêteurs facturent aux emprunteurs les frais payés à l’avocat ou à la société de titres qui procède à la clôture. Il n’y a pas beaucoup de place pour la négociation du prix ici. Comme ils facturent généralement un taux horaire fixe, vous devrez en tenir compte lorsque vous évaluerez le coût de votre refinancement.
Points
Coût : 0% à 3% du capital du prêt.
Il est temps de faire une rapide rééducation. Il existe deux types de points : les points d’origination et les points d’escompte. Les points d’origination sont ce que le prêteur facture pour couvrir les coûts administratifs du traitement du prêt. Toutefois, vous pouvez négocier ces frais si vous faites appel à votre prêteur initial, qui peut être disposé à offrir des incitations financières afin de conserver votre clientèle. Après tout, il ne veut pas que vous alliez ailleurs pour votre prêt. Avantage : vous ! Utilisez-le.
Passons maintenant aux points d’escompte, qui sont facultatifs. Mais voici pourquoi vous devriez les envisager : Vous payez essentiellement par anticipation les intérêts de votre nouveau prêt – ce qui, en retour, réduit votre paiement crédit mensuel. Si vous disposez d’une réserve d’argent que vous pouvez consacrer aux points, c’est un excellent moyen d’économiser sur les intérêts à l’avenir. Mais vous devez calculer votre seuil de rentabilité pour déterminer si vous devez acheter des points d’escompte ou combien vous devez en acheter. Par exemple, si vous prévoyez de rester dans la maison pendant cinq ans et que vous savez que vous récupérerez les coûts d’achat des points d’escompte en trois ans, il vaut la peine des acheter. Demandez à votre prêteur de faire les calculs pour en être sûr
La ligne de fond : les points d’escompte ne sont pas une option.
En résumé : la question de savoir si vous économiserez ou non de l’argent se résume vraiment aux coûts de refinancement et à la question de savoir s’ils l’emportent sur les avantages.